互聯(lián)網(wǎng)IDC圈3月25日?qǐng)?bào)道,負(fù)面纏身的P2P平臺(tái)“錯(cuò)”在哪里?大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)控真的有效嗎?監(jiān)管臨近,P2P未來(lái)路在何方……3月22日,在博鰲亞洲論壇以“互聯(lián)網(wǎng)金融:痛并成長(zhǎng)著”為主題的分論壇上,來(lái)自P2P大佬們圍繞著行業(yè)問(wèn)題、監(jiān)管、風(fēng)控創(chuàng)新等問(wèn)題展開(kāi)觀點(diǎn)碰撞。
愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆認(rèn)為,將大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融風(fēng)控相結(jié)合是大勢(shì)所趨,底線監(jiān)管更利于行業(yè)健康發(fā)展。
聚焦
民營(yíng)系P2P巡禮博鰲
當(dāng)下,P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展可謂是“冰火兩重天”。一方面,行業(yè)累計(jì)成交額繼首度突破萬(wàn)億大關(guān)后仍在高歌猛進(jìn),另一方面,行業(yè)各種“爆雷”風(fēng)波、“負(fù)面”事件不斷。在此背景下,今年博鰲論壇互聯(lián)網(wǎng)金融分論壇“痛并成長(zhǎng)著”的主題就格外引人關(guān)注。
據(jù)悉,這是博鰲亞洲論壇連續(xù)第三年設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融主題的分論壇,再次凸顯出新金融在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、民生等多方面日益擴(kuò)大的影響力。
值得一提的是,今年受邀嘉賓“頗出意料之外”。此前兩屆,受邀的嘉賓主要是傳統(tǒng)金融和新金融領(lǐng)域的領(lǐng)軍人物,例如陸金所董事長(zhǎng)兼CEO計(jì)葵生、前招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華等,討論的也多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域宏觀層面的話(huà)題。
而今年,博鰲互聯(lián)網(wǎng)金融分論壇首次出現(xiàn)了受邀代表基本來(lái)自于P2P平臺(tái)的情況。更有趣的是,以愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆、拍拍貸CEO張俊、人人貸總裁張適時(shí)、積木盒子CEO董駿等為代表的受邀嘉賓大都來(lái)自已經(jīng)獲得融資的民資P2P平臺(tái),論壇中討論的話(huà)題也更為接地氣兒。
對(duì)此,愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆表示,2016年是網(wǎng)貸行業(yè)名副其實(shí)的“監(jiān)管年”。網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化調(diào)整必定會(huì)是今后一段時(shí)期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最重要的話(huà)題之一,對(duì)整個(gè)領(lǐng)域的健康發(fā)展也將起到示范作用。同時(shí),國(guó)家一直將互聯(lián)網(wǎng)金融視作金融創(chuàng)新的主力軍。而民資系公司沒(méi)有強(qiáng)有力的背景支持,卻在業(yè)務(wù)、風(fēng)控、技術(shù)、用戶(hù)體驗(yàn)等方面不斷創(chuàng)新,建立差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),是創(chuàng)新者中的排頭兵。“我想,這是本屆博鰲如此聚焦網(wǎng)貸、關(guān)注民資系企業(yè)的原因。此次的受邀企業(yè)在引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新方面各自有所建樹(shù),可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力量的一次巡禮。”
發(fā)聲
出事平臺(tái)并非真正P2P
談及P2P,“跑路”似乎是行業(yè)不可回避的問(wèn)題。
自2015年下半年以來(lái),P2P進(jìn)入了多事之秋,行業(yè)“雷聲不斷”。數(shù)據(jù)顯示,2015年全年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量接近一千家,較之2014年翻了3倍。進(jìn)入2016年情況并未好轉(zhuǎn),反而愈演愈烈,零壹研究院數(shù)據(jù)中心最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2016年2月29日,問(wèn)題平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到2133家。
而E租寶事件的爆發(fā),使得本就備受質(zhì)疑的P2P更是雪上加霜,非法集資、自融、詐騙等字眼仿佛成了P2P的代名詞,行業(yè)形象一落千丈。
在2016年博鰲亞洲論壇上,圍繞著“跑路”“問(wèn)題平臺(tái)”行業(yè)大佬們紛紛發(fā)聲,為P2P正名。
愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆坦言,在過(guò)往的市場(chǎng)調(diào)研過(guò)程中,他發(fā)現(xiàn)P2P在普通消費(fèi)者印象中是中性偏負(fù)面的理財(cái)方式,這說(shuō)明市場(chǎng)對(duì)于行業(yè)的不信任依然普遍存在。楊帆認(rèn)為,從自律的角度,平臺(tái)需要明確P2P業(yè)務(wù)的定位是什么,“我們相信P2P是現(xiàn)有金融體系的良好補(bǔ)充,P2P網(wǎng)貸可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新,為投資者提供更高效的金融服務(wù)。網(wǎng)貸不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,更不能打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子進(jìn)行自融、非法集資等違規(guī)操作。”
在楊帆看來(lái),目前P2P行業(yè)真正出現(xiàn)的嚴(yán)重負(fù)面事件,極少是因?yàn)槠脚_(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的,主要行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中在道德風(fēng)險(xiǎn)上。
拍拍貸CEO張俊直言,P2P作為一種交易方式,是資金的需求者和供給者之間是一個(gè)直接的交易,平臺(tái)只是一個(gè)撮合的中介,它自己并不能成為信用中介,更不能做非法集資的事情。“所有出事情的都不是真正的P2P,它們只是非法集資利用了互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)尾效應(yīng)。”
中國(guó)投資公司原副總經(jīng)理、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平表示,之前出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件,這并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題。他指出,真正的網(wǎng)貸,沒(méi)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。“第一,它不吸收任何存款,網(wǎng)貸在金融學(xué)是非存款類(lèi)機(jī)構(gòu)。第二,它不參加同業(yè)市場(chǎng),這兩個(gè)硬條件約束了它,就算倒臺(tái)也是小機(jī)構(gòu),不會(huì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”
問(wèn)勢(shì)
布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控是大勢(shì)所趨
2016年對(duì)于P2P來(lái)說(shuō),是艱難求生的一年。新常態(tài)下的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的去杠桿化還在持續(xù),企業(yè)出現(xiàn)違約的概率則會(huì)大大提升,處在敏感行業(yè)的P2P面臨著巨大的行業(yè)洗牌以及經(jīng)營(yíng)壓力。 如何才能在經(jīng)濟(jì)下行和白刃戰(zhàn)中存活下來(lái),成為與會(huì)大佬們關(guān)注的焦點(diǎn)。
愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)環(huán)境一定具有周期性。但是當(dāng)P2P業(yè)務(wù)做小、做分散、做簡(jiǎn)單時(shí),是可以有效抵御整體經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的波動(dòng)的。
“我們一直從事無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押純信用的借款,單筆借款金額在50000元以下。有輿論會(huì)說(shuō)沒(méi)有抵押,是不是風(fēng)險(xiǎn)更高?我們從歐美的過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,經(jīng)濟(jì)不好的時(shí)候,失業(yè)率確實(shí)在升高、個(gè)人工資水平降低。但即便是金融危機(jī)到來(lái)的時(shí)候,失業(yè)率最多在10%、20%的水平徘徊,更多人還是有穩(wěn)定的工作,依然擁有還款能力和信用約束。”他補(bǔ)充說(shuō),與此相對(duì)的,當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時(shí),抵押類(lèi)資產(chǎn)則會(huì)面臨的壓力更大,因?yàn)榈盅嘿Y產(chǎn)類(lèi)型單一、過(guò)于集中,面臨變現(xiàn)的問(wèn)題、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。換言之,抵押類(lèi)資產(chǎn)對(duì)抗經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn)的能力更差。
筆者發(fā)現(xiàn),在堅(jiān)持P2P產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循小額分散原則的同時(shí),越來(lái)越多的P2P平臺(tái)也開(kāi)始嘗試將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到風(fēng)控領(lǐng)域,用以?xún)?yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型存在的成本高等弊端。
博鰲《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2016》顯示,現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)給融資借貸需求者帶來(lái)了積極影響,金融互聯(lián)網(wǎng)化的成效已初步體現(xiàn)。但網(wǎng)絡(luò)貸款的普及性不如線下貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款需要付出的貸款成本仍高于線下貸款是其中一個(gè)原因。目前,風(fēng)控已經(jīng)成為制約P2P發(fā)展的大瓶頸。
楊帆表示,真正的互聯(lián)網(wǎng)金融必定是通過(guò)技術(shù)的手段,比如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù),更好地識(shí)別某類(lèi)特定人群的風(fēng)險(xiǎn),并基于對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別和定價(jià),提供更好的服務(wù)。“ 如果只是簡(jiǎn)單的把傳統(tǒng)線下的金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上復(fù)制,讓互聯(lián)網(wǎng)變成了新型的門(mén)店或柜臺(tái),那么還不能觸及互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。這一平移只是簡(jiǎn)單的解決了服務(wù)效率的問(wèn)題。”
“技術(shù)改變金融、改變風(fēng)控才是更關(guān)鍵的,而且我們相信真正從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)講,基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)控會(huì)比傳統(tǒng)模式更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。”楊帆稱(chēng),愛(ài)錢(qián)進(jìn)一直將“科技改造金融”作為公司前進(jìn)的原動(dòng)力,將大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融風(fēng)控相結(jié)合,降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)楊帆的介紹,公司線上借款服務(wù)通過(guò)借款人的授權(quán),獲取其線上和線下行為特征數(shù)據(jù),通過(guò)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)將文本、圖片、音視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理,在決策引擎內(nèi)構(gòu)建特征數(shù)據(jù)與信用風(fēng)險(xiǎn)的邏輯關(guān)系,再將上千個(gè)數(shù)據(jù)變量和規(guī)則庫(kù)中數(shù)以百計(jì)的限制規(guī)則結(jié)合,為借款人進(jìn)行信用評(píng)分。
據(jù)悉,目前這一線上借款業(yè)務(wù)單月可達(dá)約2億的規(guī)模,并已成功嵌入應(yīng)用場(chǎng)景中。借款客戶(hù)可通過(guò)愛(ài)錢(qián)進(jìn)合作方的消費(fèi)場(chǎng)景、OTA場(chǎng)景、信用卡賬單管理的APP,向公司申請(qǐng)借款。預(yù)計(jì)2016年末,這一比例將占到公司整體借款量的50%以上。
對(duì)于大數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控的做法,謝平教授深表認(rèn)同。他指出,“大家始終還沒(méi)有理解目前互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的新型風(fēng)控模式,這確實(shí)需要有一個(gè)過(guò)程,因?yàn)槲覀冞@些文科出身的人,現(xiàn)在在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、各個(gè)重要的職位擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo),他們壓根兒沒(méi)有學(xué)過(guò)計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí),這是教育制度造成的,就沒(méi)有那個(gè)概念,他對(duì)數(shù)據(jù)理解跟你們是不一樣的。他老覺(jué)得非得眼睛看見(jiàn),打個(gè)勾了才可靠。”
“阿爾法下圍棋都可以下好,銀行這點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn),以后可能一個(gè)人都不用。人工智能事實(shí)證明可以做到,既然能下贏圍棋,1000萬(wàn)個(gè)企業(yè)的風(fēng)控技術(shù)有多少?”謝平教授風(fēng)趣的總結(jié)道。
諫言
底線監(jiān)管利于行業(yè)發(fā)展
如果說(shuō)2015年是P2P行業(yè)回歸理性之年,那么2016年將是P2P行業(yè)的規(guī)范之年。
2015年年末屬于P2P行業(yè)的監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)終于落地,從此,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始迎來(lái)了一個(gè)新的拐點(diǎn)。2016年伊始,政府工作報(bào)道中第三年談及互聯(lián)網(wǎng)金融,并要求“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)”。
博鰲論壇上,圍繞著”監(jiān)管“,與會(huì)大佬們也紛紛建言獻(xiàn)策,盼望監(jiān)管可以早些落地,規(guī)范行業(yè)發(fā)展,肅清行業(yè)中“渾水摸魚(yú)的劣幣”。
楊帆表示,愛(ài)錢(qián)進(jìn)希望監(jiān)管可以貫徹底線思維。“我們說(shuō)P2P行業(yè)發(fā)展如此快,就像一個(gè)孩子一樣,孩子要長(zhǎng)大肯定要摔跟頭,得疼。對(duì)于一個(gè)新興行業(yè)的成長(zhǎng),應(yīng)該告訴它危險(xiǎn)的地方不要去,再給予一個(gè)有序的環(huán)境,讓行業(yè)健康發(fā)展,這樣才能保持P2P行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力。”
人人貸總裁張適時(shí)對(duì)于楊帆的觀點(diǎn)表示贊同,他強(qiáng)調(diào),監(jiān)管最重要的是底線監(jiān)管。他稱(chēng),“整個(gè)征求意見(jiàn)稿里,包括銀行的資金存管,核心都是為了規(guī)避P2P平臺(tái)觸碰到用戶(hù)資金,這在我們看來(lái)很有必要。”
有利網(wǎng)CEO吳逸然則指出,作為監(jiān)管部門(mén),應(yīng)該嚴(yán)厲打擊產(chǎn)生了危害、惡劣后果的互聯(lián)網(wǎng)金融的違法行為。
楊帆坦言,網(wǎng)貸行業(yè)的陣痛并不會(huì)隨著合規(guī)化進(jìn)程的推進(jìn)而緩解,2017至2018年,行業(yè)或?qū)⒚媾R第一次經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。“2015年網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了井噴式的大規(guī)模擴(kuò)張,資產(chǎn)規(guī)模成倍飆升。而現(xiàn)行P2P借款賬期普遍為三年,大量借款將在2017至2018年陸續(xù)到期。到那時(shí),P2P平臺(tái)在2014-2015年間野蠻擴(kuò)張出現(xiàn)的資產(chǎn)管理漏洞,很可能會(huì)集中顯現(xiàn)。”
此外,他認(rèn)為,監(jiān)管細(xì)則在真正落地前還有一些基礎(chǔ)性的難題需要解決,例如信息披露中敏感指標(biāo)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。“以不良率來(lái)說(shuō),各家計(jì)算壞賬的標(biāo)準(zhǔn)都不同。比如是逾期當(dāng)天就算作不良,還是逾期30天、60天或90天算不良,是全部本金逾期算不良,還是連本帶利算不良?不同的計(jì)算方式得出的結(jié)果會(huì)顯著不同。”
他建議,行業(yè)應(yīng)該統(tǒng)一對(duì)敏感指標(biāo)制定統(tǒng)一計(jì)算口徑,信披指標(biāo)必須在同一個(gè)基準(zhǔn)線上披露,同時(shí)由第三方來(lái)監(jiān)督管理。
名稱(chēng)欄目:博鰲聚焦網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控:底線監(jiān)管利于P2P行業(yè)發(fā)展
轉(zhuǎn)載源于:http://www.chinadenli.net/article46/sdeoeg.html
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